Wpis z dedykacją dla upadających banków – co się dzieje? | BF #33 - Szymon Mrugała | Ekspert finansowy
Przejdź do kursu

NAJWAŻNIEJSZE AKTUALNOŚCI FINANSOWE – KWIECIEŃ 2023

Dzień dobry!

Kwietniowy Biuletyn Finansowy dedykuję bankom. Znasz to powiedzenie, że coś jest bezpieczne jak w szwajcarskim banku? No cóż, to już nieaktualne. Jeden z helweckich banków upadł. Kto by się spodziewał? I to tuż po tym, jak upadł amerykański. Czy to początek domina? Trudno przewidzieć. Rządy, jak zwykle, dwoją się i troją, aby zabezpieczyć gospodarkę i obywateli przed dalszymi konsekwencjami. Polski system bankowy podobno jest stabilny. Podobno.

A co poza bankructwami zachodnich instytucji? Na polskim podwórku mamy ciąg dalszy afery z kredytami frankowymi i zamianą WIBOR–u na WIRON. Nie piszę nic więcej, bo nie ma żadnej rewolucji – sprawy się ciągnęły i nadal będą się ciągnąć.

Mamy jednak pewną nowość. Nawiązując do aktualnej pory roku, obserwujemy odwilż w zainteresowaniu nieruchomościami i kredytami hipotecznymi. Część klientów już policzyła korzyści z wariantu raty malejącej z dopłatą rządową, a część nie ma pojęcia o co chodzi, ale skoro dają, to trzeba się załapać. Bezpieczny kredyt na 2%? Tak naprawdę wcale nie na 2, tylko 4% albo 5%. Marketing na slajdach mistrzostwo świata – wszystko można na nich napisać i podać dalej. 🙂 Mimo wszystko, jeśli ktoś będzie miał możliwość skorzystać z programu, to niech korzysta, póki dają. 😉

A teraz zapraszam do czytania!

WIADOMOŚCI GOSPODARCZE

1. CZEKA NAS KATASTROFA W SEKTORZE BANKOWYM?

Eksperci ostrzegają, że polski sektor bankowy stoi przed nowym zagrożeniem – jest nim podważanie kredytów złotowych opartych o stawkę WIBOR. W związku z tym wiele kancelarii prawnych w naszym kraju zachęca Polaków do składania pozwów przeciwko bankom. W grę wchodzi mechanizm wykorzystywany w sprawie kredytów frankowych. Cezary Stypułkowski, prezes mBanku, argumentuje, że problem frankowy wynika nie ze złej woli banków, a z drastycznego osłabienia złotego wobec franka szwajcarskiego w 2015 r.. Takie osłabienie wynikało z kolei z polityki fiskalnej rządu i polityki monetarnej NBP. Potwierdza to fakt, że czeska korona nie zareagowała tak mocno na wahania szwajcarskiej waluty. 

Stypułkowski ostrzega, że jeśli do podobnych pozwów dojdzie w przypadku kredytów opartych do tej pory o WIBOR, naszą gospodarkę czeka głęboki kryzys. Wystarczy spojrzeć na koszty spraw frankowych – przegrane sprawy w sądach kosztują sektor nawet ok. 100 mld zł. Jeśli do podobnej sytuacji dojdzie w przypadku kredytów zaciąganych na podstawie WIBOR-u, będzie to oznaczać setki dodatkowych miliardów złotych wydatków dla całego sektora. 

Na szczęście w przypadku podważania kredytów opartych o WIBOR najważniejsze instytucje związane z finansami w naszym kraju trzymają jeden front. Wszyscy są zdania, że takie podważanie nie powinno mieć miejsca. Przekonamy się, czy powstrzyma to przed działaniem kancelarie i potencjalnych klientów. 

Więcej informacji: https://www.money.pl/banki/nadchodza-klopoty-prezesi-bankow-ostrzegaja-to-bedzie-hekatomba-6876766409087776a.html

2. PREMIER ZAPOWIADA NOWY PROGRAM SKIEROWANY DO KOBIET

Z okazji Dnia Kobiet premier Mateusz Morawiecki pojawił się na konferencji „Polka XXI wieku”. Podczas spotkania zapowiedział nowy program, w ramach którego rząd chce przeznaczyć miliard złotych rocznie na działalności gospodarcze zakładane przez kobiety. W swoim wystąpieniu premier podkreślał, że „Polska jest kobietą” i przypomniał, jak ważną rolę kobiety odgrywały w historii naszego kraju. Dodał również, że mamy w Polsce najwyższy w Unii Europejskiej współczynnik kobiet na stanowiskach kierowniczych (43,7%). 

Oprócz przedsiębiorczości Morawiecki poruszył na konferencji temat kulejącej w naszym kraju ochrony zdrowia. Podkreślił konieczność dalszych działań na tym polu. Pierwszym krokiem do zmiany będzie bezpłatna szczepionka przeciwko HPV, która ma być dostępna już za kilka miesięcy. 

W wystąpieniu premiera nie pojawiło się, niestety, więcej szczegółów wsparcia przedsiębiorczych kobiet. Była za to długa lista zasług obecnego rządu, dzięki którym Polkom ma się żyć lepiej.

Więcej informacji: https://www.polsatnews.pl/wiadomosc/2023-03-08/premier-zapowiada-nowy-rzadowy-program-bedzie-skierowany-do-kobiet/

3. NBP KRYTYCZNIE O PROJEKCIE PROGRAMU „PIERWSZE MIESZKANIE”

Rząd przyjął projekt ustawy programu „Pierwsze mieszkanie”. W ramach tej inicjatywy państwo ma dopłacać do kredytów hipotecznych ze stałą stopą procentową, jeśli spełnimy warunki i zaciągamy kredyt na pierwsze mieszkanie lub dom. Narodowy Bank Polski opublikował opinię na temat tego flagowego projektu rządu. 

W ocenie NBP program nie zwiększy dostępności mieszkań. Skorzystają na nim głównie osoby zamożne, a finalnym efektem będzie podbicie cen nieruchomości na rynku i poprawa sytuacji finansowej deweloperów. Według NBP projekt skierowany jest wyłącznie do popytowej strony rynku, natomiast jego cele skuteczniej można byłoby osiągnąć przez zwiększenie podaży. Przykładowe działania, które lepiej wypełniłyby cele projektu? NBP wskazuje tu na zwiększenie zasobów mieszkań socjalnych oraz tanich mieszkań na wynajem. 

Z programu „Pierwsze mieszkanie” nie skorzystają jego główni adresaci – niezamożne gospodarstwa domowe. Osoby w trudniejszej sytuacji finansowej nie posiadają bowiem odpowiedniej zdolności kredytowej. Z kolei ci, którzy problemów finansowych nie mają, mogą na tym programie znacząco zyskać. To dlatego, że korzyści z dopłat szacuje się nawet na 200 tys. zł. Osoby, które do tej pory nie myślały o zakupie mieszkania, mogą się więc na ten krok zdecydować. Efekt programu będzie więc taki, że popyt na mieszkania znowu wzrośnie.

Więcej informacji: https://www.money.pl/gospodarka/nbp-uderza-w-sztandarowy-program-pis-zapowiada-wzrost-cen-6876631797775168a.html

4. BEZPIECZNY KREDYT 2% SKIEROWANY DO SEJMU

Projekt programu „Bezpieczny kredyt 2%” właśnie trafił do Sejmu na pierwsze czytanie.

Program oferuje gospodarstwom domowym i singlom ubieganie się o dopłatę do zakupu pierwszej nieruchomości. Warunkiem uczestnictwa w programie jest wiek uczestnika do 45 lat, brak własności mieszkania oraz brak innych umów kredytu hipotecznego. Dopłata do rat kredytu mieszkaniowego będzie przysługiwała przez 10 lat.

Bezpieczny kredyt 2% – przykład
źródło: gov.pl

Dokładne warunki programu: https://www.gov.pl/web/rozwoj-technologia/bezpieczny-kredyt

Postęp prac nad ustawą: https://www.sejm.gov.pl/sejm9.nsf/PrzebiegProc.xsp?nr=3096

5. INFLACJA PRZEJADŁA KAŻDEMU POLAKOWI RÓWNOWARTOŚĆ PRZECIĘTNEJ PENSJI.

Według obliczeń ekonomisty SGH Marcina Czaplickiego inflacja w 2022 r. kosztowała nas 4620 zł na osobę. To równowartość przeciętnej pensji w 2022 r. Gdyby inflacja była na poziomie celu NBP (2,5%), za towary i usługi zapłacilibyśmy mniej o 175,5 mld zł. 

Według prognoz ekonomistów szczyt inflacji miał przypaść w lutym. Teraz czeka nas powolne i bolesne wychodzenie z niej, które może potrwać nawet kilka lat. Podobnie jak w całej Europie zadziałają u nas mechanizmy dezinflacyjne. Nie możemy się jednak spodziewać, że w tym roku odczujemy w portfelach realną różnicę. Dojście do celu inflacyjnego NBP, według aktualnych szacunków ekonomistów, potrwa do 2025 r. 

Więcej informacji: https://www.money.pl/gospodarka/inflacja-w-polsce-oto-ile-kosztowala-przecietnego-kowalskiego-w-2022-r-kwota-poraza-6871782080953056a.html

KREDYTY HIPOTECZNE

6. WIRON CORAZ BLIŻEJ

Zmiana stawki WIBOR jest coraz bliżej. Zastąpi ją nowy wskaźnik WIRON – nowa stawka będzie obowiązywać zarówno w nowych hipotekach, jak i w tych istniejących. Eksperci szacują, że zmiana umowy obejmie 3,3 mln osób w naszym kraju. Zgodnie z mapą drogową Narodowej Grupy Roboczej, która zajmuje się reformą wskaźników referencyjnych, ostateczny koniec WIBOR-u nastąpi w 2025 r. To właśnie wtedy wskaźniki WIBOR i WIBID przestaną być publikowane. 

Proces ma być podobny do znanego nam już przejścia z LIBOU CHF na SARON – specjalne rozporządzenie wprowadzi nową stawkę „automatycznie” do istniejących już umów hipotecznych. Warto pamiętać, że to rozwiązanie nie obejmie umów, w których zawarto zapis o klauzuli awaryjnej. Tego typu zapis w umowie wyznacza trwały zamiennik wskaźnika referencyjnego i oznaczana, że opisany zamiennik ma pierwszeństwo przed WIRON-em. 

Wielu zadłużonych ma nadzieję, że zmiana wskaźnika spowoduje drastyczne obniżenie ich rat kredytowych. Eksperci twierdzą jednak, że rewolucji nie będzie. Przy zmianie wskaźnika zostanie zastosowany spread korygujący, którego wdrożenie zapewni ekonomiczną równoważność wycen. Zastosowanie tego rozwiązania spowoduje, że na zmianie wskaźnika nie zyska ani nie straci żadna ze stron.

Więcej informacji: https://businessinsider.com.pl/finanse/zapomnij-o-naglym-spadku-rat-tak-wibor-zmieni-sie-w-wiron/q37gjde

7. NIK PRÓBOWAŁ SKONTROLOWAĆ WIBOR

Marian Banaś, prezes Najwyższej Izby Kontroli, powiedział na antenie Polsat News, że jego pracownicy nie zostali wpuszczeni na kontrolę do GPW Benchmark. Urzędnicy NIK-u chcieli zbadać nieprawidłowości przy wyliczaniu WIBOR-u i skontrolować implementację dyrektywy unijnej, jednak nie udostępniono im potrzebnych dokumentów. Według szefa Najwyższej Izby Kontroli takie zachowanie jest niezgodne z prawem, dlatego skierował wniosek do prokuratury. 

GPW Benchmark wydało w tej sprawie oświadczenie, w którym tłumaczy, że dyrektywa unijna nie wymagała żadnej implementacji, ponieważ jest stosowana bezpośrednio w krajach Unii Europejskiej. Dodatkowo firma wskazała, że jako podmiot licencjonowany podlegają nadzorowi Komisji Nadzoru Finansowego, a nie Najwyższej Izbie Kontroli. 

Więcej informacji: https://www.polsatnews.pl/wiadomosc/2023-03-02/marian-banas-w-graffiti-ogladaj-od-740/

8. ZDOLNOŚĆ KREDYTOWA WZROSŁA

W końcu jest łatwiej o kredyty hipoteczne – wg danych HRE Investments zdolność kredytowa wzrosła w ciągu miesiąca o ⅓. Trzyosobowa rodzina z zarobkami na poziomie dwóch średnich krajowych mogła w marcu 2023 r. pożyczyć na zakup mieszkania 527 tys. zł. To aż o 11% więcej niż miesiąc wcześniej. Zmiana jest efektem lutowego rozporządzenia Komisji Nadzoru Finansowego, w którym ta zezwala bankom na korzystniejsze dla kredytobiorców szacowanie zdolności kredytowej. Niższe oprocentowanie to niższa rata kredytu, Polacy mogą więc pożyczyć więcej. 

Ważnym elementem kredytowej układanki są także wynagrodzenia. Im więcej zarabiamy, tym większą kwotę kredytu możemy otrzymać. Według danych GUS-u pensje w naszym kraju rosną – w styczniu 2023 r. średnie wynagrodzenie było o 13,5% wyższe niż rok temu. Ten trend pozytywnie wpływa na zdolność kredytową. Kolejny ważny czynnik zmiany to oferta banków. Ponieważ popyt na kredyty w ostatnich miesiącach spadł, banki zaczęły bardziej walczyć o klientów. Zdecydowały się na przykład na obniżanie marż oraz wzięcie pod uwagę świadczeń socjalnych (500+) przy obliczaniu zdolności kredytowej.

Eksperci na rynku kredytów hipotecznych przewidują, że w kolejnych miesiącach sytuacja na rynku jeszcze się poprawi. Wynagrodzenia pracowników nadal będą rosnąć, a w połowie roku zacznie działać rządowy program „Pierwsze mieszkanie”, w ramach którego Polacy będą mogli zaciągnąć kredyt z dofinansowaniem z budżetu państwa na zakup pierwszego mieszkania. 

Więcej informacji: https://heritagere.pl/analizy/zdolnosc-kredytowa-wzrosla-o-ponad-13/266

NIERUCHOMOŚCI

9. PLANY RZĄDU NA WALKĘ ZE „SZTUCZNYM POPYTEM NA RYNKU MIESZKAŃ”

Minister rozwoju i technologii Waldemar Buda zapowiedział plan uruchomienia rządowej strony internetowej z podglądem cen kupowanych mieszkań. Na stronie ma być widoczna wysokość pojedynczych transakcji z danego dnia z uwzględnieniem informacji o miejscowości, dzielnicy i metrażu.

Minister Buda podkreślił, że jeśli chodzi o ceny nieruchomości, to dysponujemy wyłącznie historycznymi danymi od wojewodów. W dodatku publikowanymi „z bardzo dużym opóźnieniem” i dotyczącymi całego województwa, bez podziału na miejscowości. Na zapowiedzianej stronie tych informacji ma być więcej, aby umożliwić potencjalnym nabywcom możliwości negocjacyjne.

Prawdopodobne uruchomienie rządowej strony jest możliwe na początku przyszłego roku.

Więcej informacji: https://www.money.pl/gospodarka/rzad-uruchomi-specjalna-strone-internetowa-z-cenami-transakcyjnymi-mieszkan-6880934149147456a.html

10. WYŻSZY PODATEK ZA HURTOWY ZAKUP MIESZKAŃ

Ograniczenia dotyczące hurtowego kupowania mieszkań zostaną zgłoszone do sejmu w formie autopoprawki do projektu ustawy o Bezpiecznym kredycie ze stałym oprocentowaniem. W planowanych ograniczeniach chodzi o konieczność zapłaty wyższego podatku w przypadku zakupu szóstego lub kolejnego mieszkania. Taki podatek wyniósłby 6 proc. i byłby stosowany również w transakcjach na rynku pierwotnym.

Według zapowiedzi wyższy podatek od czynności cywilnoprawnych będzie dotyczył osób fizycznych i funduszy inwestycyjnych, które chcą kupić większy pakiet mieszkań w ramach jednej inwestycji. A jeśli chodzi o kupowanie ich w ramach różnych inwestycji? Minister powiedział, że „to już nie jest groźny proceder”. Dodał również, że: „Jak ktoś ma kapitał i chce kupić mieszkanie w Polsce, to nie powinniśmy mu tego ograniczać”.

Więcej informacji: https://www.bankier.pl/wiadomosc/Wyzszy-podatek-od-kupna-mieszkan-Minister-Buda-zdradzil-kolejne-szczegoly-8507303.html

11. LOKATORZY OSIEDLI MIESZKANIE PLUS CZUJĄ SIĘ OSZUKANI

Program Mieszkanie Plus miał być rozwiązaniem wspierającym budowę mieszkań na wynajem o umiarkowanych czynszach, z wykorzystaniem gruntów publicznych. Najemcy otrzymywali także pomoc państwa w ponoszeniu wydatków mieszkaniowych w pierwszych latach najmu, a po kilku latach mieli otrzymać preferencyjne stawki na umowach wykupu. Teraz uczestnicy programu mieszkający na krakowskich Klinach czują się oszukani. Dlaczego? Bo umowy wykupu zawierają dużo wyższe stawki niż jeszcze kilka lat temu, gdy podpisywali umowy. Według spółki PFR Nieruchomości, która odpowiada za projekt, podpisując umowy, lokatorzy byli świadomi, że ostateczną ofertę poznają dopiero po 2 latach. 

Lokatorzy otrzymali także zawiadomienie o podwyżkach czynszu. Według informacji na stronie PFR czynsz miał pozostać bez zmian przez 24 miesiące. Teraz firma wycofuje się z tych ustaleń, tłumacząc, że to nie podwyżka, a „waloryzacja podyktowana inflacją”. Mieszkańcy skarżą się, że czynsz poszedł do góry nawet o 200 zł. 

To nie koniec przykrych niespodzianek – lokatorzy nadal nie wiedzą, czy nieruchomość może być ich własnością. Nie otrzymali żadnej informacji na temat tego, kiedy mieszkania mogłyby przejść na ich własność i na jakich warunkach. Minister Waldemar Buda umywa ręce. Tłumaczy, że Mieszkanie Plus było wprawdzie programem rządowym, ale spółka PFR Nieruchomości to podmiot niezależny. A to oznacza, że rząd nie ma niego wpływu.

Więcej informacji: https://www.rmf24.pl/regiony/warszawa/news-klopoty-lokatorow-osiedli-mieszkanie-plus-czuja-sie-oszukani,nId,6647311#crp_state=1

12. 100 DNI NA WYNAJĘCIE PUSTYCH DOMÓW W PORTUGALII

Portugalski rząd ogłosił projekt ustawy zobowiązującej właścicieli niezamieszkałych domów do ich wynajęcia lub upoważnienia samorządu do znalezienia nowych lokatorów. Każdy właściciel pustostanu otrzyma z gminy list, w którym samorząd przedstawi propozycję wynajmu lokalu.  Listu nie można zignorować – samorząd czeka na odpowiedź 10 dni. Jeśli właściciel nie odpowie, gmina po kolejnych 90 dniach może uruchomić procedurę poszukiwania lokatorów do pustostanu. 

Nowe prawo ma pomóc uporać się z kryzysem mieszkaniowym w Portugalii oraz obniżyć ceny mieszkań i lokali na wynajem. Szacuje się, że w kraju dostępnych jest ponad milion pustostanów, w których mogliby zamieszkać lokatorzy. Ich wynajęcie z pewnością poprawi sytuację mieszkaniową w Portugalii, jednak mogą na tym stracić właściciele nieruchomości. 

Więcej informacji: https://www.rmf24.pl/fakty/swiat/news-portugalski-rzad-planuje-dac-obywatelom-100-dni-na-wynajecie,nId,6638437#crp_state=1

13. TRWA KOLEJNY NABÓR DO PROGRAMU „MIESZKANIE ZA REMONT”

W Krakowie trwa nabór wniosków do II edycji programu „Mieszkanie za remont”. Do 14 kwietnia można ubiegać się o wynajem lokalu na czas nieokreślony w zamian za jego wyremontowanie. W programie mogą uczestniczyć osoby, które mieszkają w Krakowie i zamierzają zostać w nim na stałe, a także nie mają prawa własności lub współwłasności do innego lokalu położonego w Krakowie lub pobliskiej miejscowości. Oprócz tych wymogów obowiązuje również kryterium dochodowe. 

Finalnie do programu zakwalifikuje się około 100 wniosków. Po przeprowadzce najemcy muszą na swój koszt odremontować nieruchomość. W zamian za to mogą wynajmować mieszkanie na czas nieokreślony. Stawka czynszu jest ustalona odgórnie i mieści się w przedziale 5,96 zł/m2 – 15,22 zł/m2. Na wykonanie remontu lokatorzy mają 12 miesięcy, ale mogą wydłużyć ten czas, składając odpowiedni wniosek. 

W pierwszej edycji programu wzięło udział 50 osób. Urząd miasta wyselekcjonował je, przeglądając w sumie 717 wniosków. Finalnie 40 lokatorów otrzymało nieruchomości do remontu, a pozostałe 10 osób zrezygnowało z udziału w programie. 

Więcej informacji: https://www.krakow.pl/aktualnosci/268761,29,komunikat,wiecej_lokali_w_ii_edycji_programu__mieszkanie_za_remont_.html

INSTYTUCJE FINANSOWE

14. MBANK I BANK MILLENNIUM Z OBNIŻONYM RATINGIEM

24 marca agencja Moody’s zmieniła rating długoterminowych depozytów mBanku z A3 do Baa1 i zmieniła perspektywę na negatywną. Wcześniej rating banku był „pod obserwacją”. Podobny scenariusz spotkał Bank Millennium. To efekt wzrostu ryzyka, które wiąże się ze sporami banków z frankowiczami. Chodzi przede wszystkim o konsekwencje opinii rzecznika generalnego TSUE. Według niej unijne przepisy nie stoją na przeszkodzie, aby frankowicze domagali się od banków wynagrodzenia za korzystanie z kapitału po unieważnieniu umowy frankowej. 

Opinia rzecznika nie jest wiążąca dla ostatecznego orzeczenia TSUE, które zapadnie najprawdopodobniej w drugiej połowie tego roku. Mimo to agencja Moody’s spodziewa się, że polskie sądy będą ją brać pod uwagę w indywidualnie rozpatrywanych sprawach. 

Dla banków najkorzystniejsze w tej sytuacji jest zawieranie ugód z frankowiczami. Jeśli chodzi o mBank, chce on dotrzeć z propozycją ugody do 41,5 tys. kredytobiorców. Bank ruszył z ugodami w ostatnim kwartale 2022 roku i na dzień 24 marca zawarł ich 3,3 tys. 

Więcej informacji: https://biznes.interia.pl/gospodarka/news-agencja-moody-s-obnizyla-rating-mbanku-w-tle-opinia-rzecznik,nId,6675933

15. SZWAJCARSKI BANK UBS PRZEJMUJE SWOJEGO RYWALA CREDIT SUISSE

19 marca wieczorem szwajcarski bank UBS ogłosił, że przejmuje upadły Credit Suisse. Za akcje bankrutującego rywala zapłaci ok. 3 mld franków szwajcarskich i po ostatecznym przejęciu będzie (w ramach grupy) zarządzać aktywami o wartości 5 bln dolarów. 

Taka fuzja nie byłaby możliwa, gdyby w stronę UBS nie padły gwarancje wsparcia od rządu i banku centralnego. Bank centralny zaoferował mu 100 mld franków kredytu, a rząd dał gwarancję do 9 mld franków na potencjalne straty związane z przejęciem. Najpierw jednak UBS będzie musiał pokryć 5 mld franków strat, które wynikają z wyceny aktywów.

Oprócz tego szwajcarski nadzór finansowy ogłosił, że fuzja UBS i CS oznacza umorzenie obligacji AT1 Credit Suisse wartych ok. 16 mld franków. Jak dotąd to największe umorzenie tego typu instrumentów w Europie, gdzie ich wartość rynku szacuje się na ok. 300 mld dolarów. 

Fuzja ma zostać przeprowadzona do końca 2023 r. Nie jest jednak wcale jasne, czy okaże się ona wystarczająca, aby opanować panikę w sektorze bankowym. 

Więcej informacji: https://www.analizy.pl/puls-rynku/32351/ubs-przejmuje-credit-suisse

16. UPADKI POJEDYNCZYCH BANKÓW CZY KRYZYS BANKOWY NA WIĘKSZĄ SKALĘ? CO Z OSZCZĘDNOŚCIAMI?

Nastały ciężkie czasy w sektorze bankowym. Upadły Silicon Valley Bank i Signature Bank, Credit Suisse został przejęty przez UBS, a mBank oraz Millennium otrzymały gorszy rating depozytów. Wiele osób zastanawia się, czy to początek kolejnego wielkiego kryzysu. Po zawirowaniach z 2008 r., które miały miejsce po upadku banku Lehman Brothers, amerykańskie władze nie zamierzają dopuścić do kolejnych upadków większych instytucji. Dlatego szukają sposobu na to, by żaden klient banku nie stracił swoich depozytów. Pieniądze mogą tracić akcjonariusze banków i posiadacze obligacji, ale nie deponenci. 

Aby sprostać wyzwaniu, FED ogłosił program terminowego finansowania banków. W jego ramach stworzy specjalne, jednoroczne pożyczki, które zaoferuje bankom, stowarzyszeniom oszczędnościowym, kasom kredytowym i innym instytucjom depozytowym. Będą mogły pożyczać pod zastaw obligacji oraz innych aktywów i dzięki temu uzupełnić kapitał. Eksperci szacują, że to dodatkowe zobowiązanie będzie kosztować FED ok. 7 bln dolarów. Bilans amerykańskiego banku centralnego w ostatnich dwóch tygodniach wzrósł o 393 mld dolarów – zbliża się tym samym do rekordowego poziomu. Może to oznaczać faktyczny kryzys sektora bankowego. 

W jaki sposób można uchronić portfel przed skutkami takiego kryzysu? Kluczowe jest odpowiednie dobranie aktywów do portfela – dzięki dywersyfikacji możemy się uchronić przed spadkiem wartości jednego typu aktywów. Dobrym pomysłem może być także doważenie portfela złotem, srebrem lub inwestycjami alternatywnymi.

Więcej informacji: https://www.subiektywnieofinansach.pl/silicon-valley-bank-credit-suisse-a-jesli-zaczyna-sie-nowy-kryzys-bankowy/

INWESTYCJE

17. KONIEC PROMOCYJNIE OPROCENTOWANYCH LOKAT BANKOWYCH I KONT OSZCZĘDNOŚCIOWYCH?

Od początku roku w bankach systematycznie spada promocyjne oprocentowanie lokat i kont oszczędnościowych. W marcu jego średnia wysokość wynosiła 6,99%. Teoretycznie wydaje się, że to i tak sporo, ale przy zestawieniu z inflacją na poziomie 18,4% (dane GUS za luty) widać dużą dysproporcję.

Wygląda na to, że powinniśmy się przyzwyczajać, że w najbliższych miesiącach oprocentowanie bankowych rozwiązań oszczędnościowych będzie dalej spadać.

Średnie oprocentowanie depozytów bankowych

Skąd ta zmiana? Powody są dwa:

  • RPP przestała podnosić stopy procentowe, a pomiędzy ich wysokością oraz oprocentowaniem depozytów bankowych istnieje ścisły związek. Kiedy zacznie się cykl obniżek, prognozowany na drugą połowę 2023 lub przełom 2023/2024, oprocentowanie depozytów spadnie jeszcze bardziej. 
  • Niska sprzedaż kredytów hipotecznych i rekordowe nadpłaty tych już zaciągniętych sprawiają, że banki nie czują presji, by zabiegać o nasze oszczędności. Zwłaszcza że od października 2021 roku do stycznia 2023 roku wartość nowych lokat wzrosła z 18 mld zł do… ponad 81 mld zł.

Coraz niższe oprocentowania lokat i rachunków oszczędnościowych to nie wszystko – zmienia się też czas trwania naliczania odsetek na promocyjnych warunkach. Do tego dodajmy ograniczenia kwotowe i coraz więcej innych warunków, które trzeba spełnić, żeby w ogóle skorzystać z promocji. Takie zmiany mogą spowodować, że za jakiś czas banki odczują odpływ oszczędności klientów i będą musiały ponownie zacząć o nie zabiegać.

Więcej informacji: ​​​​https://heritagere.pl/analizy/oprocentowanie-lokat-spada-trzeci-miesiac-z-rzedu/271

18. ZŁOTO ZYSKUJE NA PROBLEMACH BANKÓW

Po upadku banku Silicon Valley i przejęciu Credit Suisse rosną obawy o kondycję sektora bankowego. Ma to swoje odzwierciedlenie w cenie złota, które jest najdroższe od roku – za uncję trzeba zapłacić blisko 2 tys. dolarów. 

Zdaniem Macieja Kołodziejczyka, zarządzającego funduszami Investors TFI, oprócz aktualnego kryzysu bankowego na atrakcyjność złota wpływa również obecna polityka monetarna USA. Uważa on, że „poprawia jego [złota] sytuację konkurencyjną w stosunku do amerykańskich obligacji skarbowych i poprzez deprecjację dolara”.

Z kolei konrad Ogrodowicz z Superfund TFI wskazuje podobieństwo obecnej sytuacji złota z czasem wybuchu wojny w Ukrainie. Wtedy złoto zaczęło szybko zyskiwać, ale ostateczne wzrosty się zatrzymały, bo FED zaostrzył politykę monetarną, co umocniło wartość dolara. Teraz może być tak, że nowe decyzje FED wzmocnią rynek złota.

Więcej informacji: https://www.analizy.pl/puls-rynku/32353/zloto-drozeje-w-obawie-przed-kryzysem-w-systemie-bankowym

UBEZPIECZENIA

19. WZRASTA LICZBA PRYWATNYCH POLIS ZDROWOTNYCH

Dane Polskiej Izby Ubezpieczeń wskazują, że na koniec 2022 roku blisko 4,23 mln Polaków było objętych prywatnych ubezpieczeniem zdrowotnym. Rok wcześniej ich liczba wynosiła 3,8 mln, czyli przez rok nastąpił wzrost o 9,2%. Z kolei wydatki na polisy wzrosły o 17% – z 1 mld zł w 2021 roku do 1,3 mld zł w 2022 roku. 

Doradca zarządu PIU Dorota M. Fal mówi, że dominującym płatnikiem prywatnych składek zdrowotnych są zatrudniający. Analitycy wskazują zaś, że widoczne wzrosty w tym sektorze odzwierciedlają dwie największe obawy Polaków, jeśli chodzi o zdrowie:

  • Ponad 80% boi się, że zabraknie im pieniędzy na leczenie poważnej choroby.
  • Ponad 70% boi się, że nie będzie mieć dostępu do państwowej opieki medycznej. 

Więcej informacji: https://gu.com.pl/piu-ponad-4-mln-osob-ubezpieczonych-w-ramach-komercyjnych-polis-zdrowotnych/

ZDROWIE

20. ŚREDNIA SZACOWANA DŁUGOŚĆ ŻYCIA POLAKA WYNOSI 75,5 LAT

Według danych Eurostatu za 2021 rok Polacy będą żyli krócej niż przeciętny Europejczyk. Długość życia kobiet w Polsce oszacowano na 79,6 lat, a mężczyzn na 71,6 lat. W zestawieniu europejskich danych powyższe wyliczenia plasują nas na siódmym miejscu… od końca.

Oczekiwania długość życia w UE

Szacunki Eurostatu wskazują, że w Polsce najdłużej mają żyć mieszkańcy Małopolski (77,1) i regionu warszawskiego stołecznego (76,8). Najkrócej – mieszkańcy obszaru mazowieckiego regionalnego (74,4) i województwa lubuskiego (74,5).

Na podstawie danych GUS portal forsal.pl przygotował kalkulator, na którym można wyliczyć, ile lat życia jeszcze nam zostało. Wynik potraktuj z przymrużeniem oka 🙂

Więcej informacji:

https://forsal.pl/gospodarka/demografia/artykuly/8683303,oczekiwana-dlugosc-zycia-w-chwili-urodzenia-w-2021-r.htmlKalkulator dostępny tutaj: https://forsal.pl/gospodarka/demografia/artykuly/8689108,jak-dlugo-jeszcze-pozyjesz-oto-co-mowia-tablice-gus-kalkulator-2023.html

EMERYTURY

21. POWSTANIE CENTRALNA INFORMACJA EMERYTALNA?

21 marca rząd przyjął projekt ustawy o Centralnej Informacji Emerytalnej, czyli bazie danych o uczestnictwie w programach emerytalnych każdego obywatela. Baza ma zawierać dane z ZUS i KRUS, jak i te z IKE, IKZE, PPE oraz OFE. Cel? Ułatwienie obywatelom kontrolowania stanu oszczędności na życie po zakończeniu aktywności zawodowej.

Budową i funkcjonowaniem CIE w formie strony internetowej i aplikacji mobilnej zajmie się Polski Fundusz Rozwoju. 

Więcej informacji: https://www.analizy.pl/puls-rynku/32365/projekt-ustawy-o-centralnej-informacji-emerytalnej


NIE CHCESZ, ŻEBY OMINĘŁY CIĘ KOLEJNE WAŻNE AKTUALNOŚCI FINANSOWE? ZAPISZ SIĘ DO LISTY MAILINGOWEJ PONIŻEJ 

NAJWAŻNIEJSZE AKTUALNOŚCI FINANSOWE W PIGUŁCE

  • Selekcjonuję najważniejsze informacje dotyczące rynku nieruchomości, kredytów hipotecznych, inwestycji, instytucji finansowych, ubezpieczeń, zmian w prawie i wysyłam raz w miesiącu skondensowane zestawienie w formie Biuletynów Finansowych

  • Dzięki temu moi klienci i odbiorcy są na bieżąco odpowiednio poinformowani i mogą podejmować świadome decyzje w obszarze swoich finansów

  • Jeśli pojawiają się jakiekolwiek pilne zmiany, np wsparcia rządowe, zmiany w systemie emerytalnym, bądź okazje inwestycyjne – moi klienci również jako pierwsi dostają o nich informacje

  • Zamiast reagowania zawałem serca na clickbaitowe artykuły w sieci skorzystaj z mailingów zaufanego człowieka z branży finansowej. Dołącz do grona 5500+ osób, aby otrzymywać wiarygodne i przefiltrowane informacje finansowe podane w przystępny sposób

Dodaj komentarz

Udostępnij

Twój adres e-mail nie zostanie opublikowany. Wymagane pola są oznaczone *