Wakacje kredytowe – korzyści oraz ukryte konsekwencje

WIADOMOŚCI GOSPODARCZE

1. BIAŁORUŚ UZNANO ZA PAŃSTWO NIEWYPŁACALNE

Agencje ratingowe Moody’s i Fitch uznały, że Białoruś przestała być wypłacalna. Białorusini nie zapłacili odsetek o równowartości prawie 23 mln dolarów od dziesięcioletnich euroobligacji. A właściwie zapłacili, ale w swojej walucie – rublach, a nie w walucie długu. Uznano to za brak spłaty zobowiązania.

W podobnej sytuacji znajduje się Rosja, która też nie zapłaciła na czas części długu w walutach obcych. Technicznie jest więc bankrutem, tak samo jak państwo rządzone przez Aleksandra Łukaszenkę. 

Więcej informacji: https://businessinsider.com.pl/finanse/makroekonomia/bialorus-uznana-za-niewyplacalna-nie-obsluguje-zagranicznego-dlugu/8sx54vw

2. ILOŚĆ GOTÓWKI W OBIEGU SPADŁA O 12 MLD ZŁ W DWA MIESIĄCE

W ciągu ostatnich dwóch miesięcy ilość gotówki w obiegu spadła o 12 mld zł. To dobra wiadomość dla Rady Polityki pieniężnej, bo oznacza, że podwyżki stóp procentowych zadziałały zgodnie z oczekiwaniami. Dzięki temu, że gotówki w obiegu jest mniej, rośnie szansa, że cykl podwyżek lada chwila się zakończy. 

Skąd taki spadek? Wszystko wskazuje na to, że Polacy ulokowali gotówkę w… obligacjach. Ekonomiści mBanku wskazali, że gospodarstwa domowe zwiększyły stany depozytów terminowych o 23,7 mld zł. Z rachunków bieżących zniknęło prawie tyle samo, bo blisko 23 mld zł. 

Inną ciekawą obserwacją jest fakt, że spadło zadłużenie polskich gospodarstw domowych – i to o 1 mld zł w zestawieniu czerwca z majem. 

Spadek ilości pieniądza w gospodarce wpłynie na spadek popytu. Tym samym zmniejszy się presja inflacyjna, co oznacza, że krajowa polityka monetarna okazała się skuteczna.

Więcej informacji: https://obserwatorgospodarczy.pl/2022/07/23/podwyzki-stop-dzialaja-ilosc-gotowki-w-obiegu-spadla-w-2-miesiace-o-12-mld-zl/

3. EUROPEJSKI BANK CENTRALNY PODNIÓSŁ STOPY PROCENTOWE W STREFIE EURO

Podwyżka stóp procentowych w strefie euro ma miejsce pierwszy raz od 2011 roku. Stopę referencyjną podniesiono z poziomu 0 proc. do 0,50 proc. Z kolei stopa depozytowa wynosi teraz 0,00 proc. (a wynosiła -0,5 proc.). 

Ruch EBC ma pomóc w walce z inflacją, która w czerwcu w strefie euro wyniosła 8,6 proc. Między krajami widać jednak spore różnice.

Najwyższą inflację w strefie euro notują:

Estonia – 22%
Litwa – 20,5%
Łotwa – 19,2%
Słowacja – 12,6%

Najniższą inflację w strefie euro notują:

Malta – 6,1%
Francja – 6,5%
Finlandia – 8,1%
Niemcy – 8,2%

Więcej informacji: https://www.analizy.pl/puls-rynku/30523/ebc-podwyzsza-stopy-procentowe-w-strefie-euro

4. BEZWARUNKOWY DOCHÓD PODSTAWOWY CORAZ BLIŻEJ REALIZACJI

Prace nad bezwarunkowym dochodem Podstawowym trwają na świecie już od lat. Testy w Finlandii, Francji, we Włoszech i w Wielkiej Brytanii wykazały, że trzy pierwsze kraje mogą go wdrożyć od razu. W Wielkiej Brytanii system tradycyjnych transferów społecznych działa bardzo dobrze i nie ma potrzeby go zmieniać. 

A co z bezwarunkowym dochodem podstawowym w Polsce?

Na razie bliski jest termin zastosowania go w części województwa warmińsko-mazurskiego. Według zapewnień wszystko jest już przygotowane, pozostaje tylko czekać na środki do uruchomienia programu. 

Jeśli w trakcie jego realizacji potwierdzą się założenia, być może przyjdzie czas na kolejne kroki. Najpierw wprowadzenie go w najbiedniejszych regionach, a potem – w całym kraju. 

Wyliczenia wskazują, że świadczenie będzie wynosić 1300 zł miesięcznie. 

Więcej informacji: https://strefabiznesu.pl/1300-zl-co-miesiac-dla-kazdego-obywatela-bez-dodatkowych-warunkow-od-kiedy-bezwarunkowy-dochod-podstawowy-do-wyplaty/ar/c3-16486207

5. BILANS HANDLOWY NIEMIEC UJEMNY PO RAZ PIERWSZY OD BLISKO 30 LAT

W czwartej co do wielkości gospodarce świata ujemny wynik bilansu handlowego to rzadkość. Ostatni raz miał on miejsce w 1991 roku, tyle że wtedy wynikał z innego powodu. Po zjednoczeniu Niemiec w kraju był tak duży głód konsumpcyjny, że jedyną możliwość jego zaspokojenia stanowił import. 

Teraz jest inaczej, bo nastroje konsumentów spadły do rekordowo niskiego poziomu. 

Niemiecki upadek widać już na rynkach finansowych. Wśród 100 największych firm notowanych na światowych giełdach znajduje się tylko jedna niemiecka firma – specjalista od gazów technicznych Linde. W dodatku dopiero na 74. miejscu. Ciekawostką jest też to, że formalnie, od czasu połączenia z amerykańskim Praxair, Linde to brytyjska spółka akcyjna z siedzibą w Irlandii.

Mamy więc spadek nadwyżki handlowej, spadek na rynku akcji, spadek udziału Niemiec w globalnej produkcji gospodarczej. Co to oznacza? Wszystko wskazuje na to, że Niemcom grozi recesja. (Która według firmy analitycznej Ruland Research już się zaczęła…).

Więcej informacji: https://www.onet.pl/informacje/onetwiadomosci/upadek-potegi-gospodarczej-niemiec-jest-oficjalny-zmienia-sie-uklad-sil/j7w6vlv,79cfc278

6. KONSUMPCJA SPADA – NA CZYM NAJBARDZIEJ OSZCZĘDZAJĄ POLACY?

Czerwcowe dane gospodarcze okazały się gorsze niż prognozy i odczyty z poprzednich miesięcy. Największe spadki odnotowała sprzedaż detaliczna.

W czerwcu tego roku kupiliśmy więcej niż rok temu:

• ubrań i obuwia (wzrost w cenach stałych o 13,2%), 
• kosmetyków i leków (+10,9%),
• żywności, napojów i wyrobów tytoniowych (+7,9%),
• „pozostałych” (+11%).

Mniej kupiliśmy:

• paliw stałych, ciekłych i gazowych (-12,6%).

Spadek sprzedaży widać też w sieci – w maju 2022 roku udział sprzedaży wynosił 8,9%, w czerwcu – 8,6%. 

Największe spadki zakupów w internecie odnotowały sklepy odzieżowe i obuwnicze (z 22,3% na 21,7%) oraz meblowe, RTV i AGD (z 16,7% na 16,4%). Zyskały za to… księgarnie. Może na książkach o finansach? 🙂

Więcej informacji: https://www.analizy.pl/puls-rynku/30520/sprzedaz-detaliczna-czerwiec-2022

7. RZĄD ZAPOWIADA ZMIANY PODATKOWE DLA RODZIN Z DZIEĆMI

Na początku lipca minister rodziny Maląg zapowiedziała, że rząd przymierza się do wprowadzenia tzw. ilorazu rodzinnego, czyli nowej ulgi podatkowej uzależnionej od liczby dzieci w rodzinie. 

Miesiąc później jest już mniej entuzjastycznie nastawiona do tego rozwiązania. Stwierdziła bowiem, że wymaga ono dogłębnych analiz. 

Zgadza się z tym prof. Marek Kośny ze Związku Dużych Rodzin, który powiedział, że wprowadzenie pełnego ilorazu byłoby „trudne w obecnych okolicznościach budżetowych”. Uważa on, że lepszym pomysłem byłoby wprowadzanie nowej ulgi stopniowo, być może już od początku 2023 roku. 

Więcej informacji: https://businessinsider.com.pl/twoje-pieniadze/podatkowy-iloraz-rodzinny-co-to-takiego-tlumaczymy-co-szykuje-rzad/thdckq9 

KREDYTY HIPOTECZNE

8. BANK MILLENNIUM W TARAPATACH

Wakacje kredytowe – rządowy program pomocy zakredytowanym Polakom, który rusza już od sierpnia, uderza przede wszystkim w kieszenie banków. Praktycznie wszystkie największe banki w naszym kraju szacują związane z tym straty. Jednym z najbardziej poszkodowanych jest Bank Millennium, który może stracić nawet 1,8 mld zł. Ponieważ taka strata może naruszyć wskaźniki kapitałowe instytucji, bank uruchomił plan naprawy. Choć klienci nie mają się czym martwić, zarząd banku staje teraz przed trudnym zadaniem. Konieczne będzie pozyskanie dodatkowych kilkuset milionów złotych. 

Plan naprawy pozwala bankowi na niepłacenie podatku bankowego. Dzięki temu do kasy państwa nie trafi z Millennium nawet około 28 milionów złotych. Stosowne zawiadomienie zostało już wysłane do Komisji Nadzoru Finansowego oraz Bankowego Funduszu Gwarancyjnego. Eksperci z Banku Millennium szacują, że wprowadzenie wakacji kredytowych pochłonie ok. 25 proc. kapitału banku w obecnym kwartale. Wynika to z faktu, że Bank Millennium od zawsze koncentrował swoją działalność w dużej mierze właśnie na kredytach hipotecznych. 

Więcej informacji: https://businessinsider.com.pl/gielda/wiadomosci/bank-millennium-uruchamia-plan-naprawy-przez-wakacje-kredytowe/q7vj7es

9. ZMIENIONO WAŻNE PRAWO DOTYCZĄCE KREDYTÓW HIPOTECZNYCH

Sejm przegłosował ustawę, na mocy której banki będą musiały oddać swoim klientom opłaty pobierane podczas oczekiwania na wpis do księgi wieczystej. Jak procedura wyglądała do tej pory? Bank pobierał od klientów opłatę przez cały czas oczekiwania na wpis do księgi wieczystej – mogło to trwać od kilku miesięcy do nawet roku. Banki tłumaczyły się, że te opłaty miały zabezpieczyć bank przed scenariuszem, w którym nie dojdzie do wpisu hipoteki na rzecz banku. W rezultacie do kieszeni banku trafiało od 500 zł do 3000 zł od każdego klienta hipotecznego.  

Nowa ustawa zakłada, że banki będą ściągać opłatę w charakterze kaucji. Mają prawo ją pobierać, ale zaraz po dokonaniu wpisu do księgi wieczystej muszą pobraną kwotę oddać klientowi. Opozycja zgłosiła do nich poprawkę, która zakłada, że ustawa obejmie nie tylko przyszłe kredyty, ale także te, w których procedura uzyskania wpisu do hipoteki została już uruchomiona. Nowe przepisy mają wejść w życie najpóźniej jesienią.

Więcej informacji: https://www.rmf24.pl/fakty/polska/news-sejm-zmienia-wazne-prawo-o-kredytach-hipotecznych-po-interwe,nId,6172899#crp_state=1%5C

10. POLACY NIE CHCĄ ZACIĄGAĆ TERAZ KREDYTÓW HIPOTECZNYCH

Agencja Streetcom Poland przeprowadziła dla Forsal.pl badanie na temat kredytów hipotecznych w Polsce:

•  72% respondentów nie planuje zaciągać kredytu hipotecznego w najbliższym czasie. Tylko 3% odpowiedziało: „zdecydowanie tak”, prawie połowa: „zdecydowanie nie”, a 27% – „raczej nie”. 
• W porównaniu z majem 2021 r. liczba udzielonych kredytów mieszkaniowych spadła o 43,3%. 
• Tylko 5% kredytobiorców nie doświadczyło wzrostu rat kredytowych. Średni wzrost raty wniósł 656 zł a mediana – 500 zł. 35% ankietowanych zaobserwowało wzrost raty od 300 do 599 zł, 17% – o mniej niż 300 zł, dla 20% – 600-899 zł, a dla 20% – powyżej 900 zł. 
• Dla 75% ankietowanych wzrost raty to utrudnienie, ale mają poczucie, że poradzą sobie ze spłatą. 14% twierdzi, że nie ma problemu z uregulowaniem rat, a 15% oświadczyło, że nie radzi sobie ze spłatą zadłużenia. 
• Jeśli chodzi o wakacje kredytowe, 28% respondentów zamierza skorzystać z możliwości zawieszenia spłaty rat. Ponad połowa ankietowanych nie wykorzysta możliwości. 20% ankietowanych jeszcze nie zdecydowało. 

Więcej informacji: https://forsal.pl/biznes/bankowosc/artykuly/8491114,wakacje-kredytowe-sondaz-ilu-polakow-skorzysta.html

11. WAKACJE KREDYTOWE KOSZTEM BANKÓW – CZY BĘDĄ KONSEKWENCJE?

Eksperci z sektora bankowego nazywają wprowadzenie wakacji kredytowych „klasyką złej polityki”. Jest to bowiem zawieszenie spłaty 8 rat kredytu hipotecznego. Mogą z niego skorzystać wszyscy, którzy mają zaciągnięty kredyt hipoteczny na własne potrzeby mieszkaniowe i zaciągnęli go przed 1 lipca 2022 r. Choć rządowy program cieszy się sporym zainteresowaniem obywateli, mało kto mówi o tym, kto poniesie jego koszty. A będą to oczywiście banki. 

Największe banki w Polsce – ING Bank Śląski, mBank, Millenium bank i PKO BP szacują, ile stracą na wprowadzeniu wakacji kredytowych:

• Grupa kapitałowa PKO Banku Polskiego S.A. straci około 3 mld złotych. 
• ING Bank Śląski zakłada obniżenie skonsolidowanego wyniku brutto banku o 1,7 mld złotych. 
• Dla mBanku może to być strata nawet 1-1,4 mld złotych. 
• Millennium Bank liczy się ze stratą 1,8 mld zł.

Wprowadzenie wakacji kredytowych to oczywiście element kampanii wyborczej – rząd chce ulżyć zakredytowanym Polakom, by zyskać ich głosy. Z ewentualnymi problemami będzie trzeba się mierzyć dopiero w 2023 r., a więc w kolejnej kadencji. 

Więcej informacji: https://next.gazeta.pl/next/7,151003,28692949,wakacje-kredytowe-wlasciciel-mbanku-rozwazy-podjecie-krokow.html

https://next.gazeta.pl/next/7,151003,28693754,wakacje-kredytowe-ekspert-kosztem-sektora-bankowego-rzad-chce.html

12. PIERWSZE BANKI OFERUJĄ KREDYTY NA MIESZKANIA BEZ WKŁADU WŁASNEGO

Alior Bank i Santander Bank to pierwsze banki, które udostępniły oferty kredytów na mieszkania bez wkładu własnego. Dla przypomnienia – rządowy program „Mieszkanie bez wkładu własnego” zakłada, że osoby, które spełnią jego warunki, nie będą musiały mieć oszczędności na wkład własny. Bank Gospodarstwa Krajowego poręczy brakujące pieniądze.

Jakie warunki muszą spełnić uczestnicy programu?

• Nikt z członków gospodarstwa domowego nie może posiadać mieszkania lub domu. Nie tylko w momencie wnioskowania o kredyt, ale także 5 lat wcześniej. 
• Wyjątkiem są rodziny posiadające przynajmniej dwoje dzieci – mogą posiadać jeden dom lub mieszkanie, którego powierzchnia nie przekracza 50 mkw.

Pierwszym bankiem, który wprowadził ofertę bez wkładu własnego, był Alior Bank. Kredyt udzielany jest na tych samych warunkach, jak standardowe finansowanie. Nie ma wyższej marży, ani innego typu dodatkowych obciążeń. Zainteresowane osoby zapraszam do omówienia warunków. 

Więcej informacji: https://subiektywnieofinansach.pl/pierwsze-banki-oferuja-kredyt-bez-wkladu-wlasnego-czy-to-sie-oplaca/

13. PRÓBA WYŁUDZENIA WAKACJI KREDYTOWYCH GROZI ODPOWIEDZIALNOŚCIĄ KARNĄ

Podczas składania wniosku o wakacje kredytowe oświadczamy, że spełniamy kryteria formalne, aby z nich skorzystać. Najważniejsze z nich dotyczy tego, że kredyt hipoteczny zaciągnęliśmy w złotówkach, a mieszkanie objęte kredytem jest tym, w którym mieszkamy lub będziemy mieszkać. 

Bank może sprawdzić, czy nie chcemy wyłudzić świadczenia. Jeśli okaże się, że chcemy, grożą nam konsekwencje:

– karne – nawet 3 lata pozbawienia wolności,

– cywilnoprawne – bezpodstawne wzbogacenie się i konieczność zwrotu pełnej kwoty.

Przestrzegam więc przed myślami o ewentualnych próbach wyłudzenia. Ustawa o wakacjach kredytowych oznacza dla banków ogromne straty, więc jest naprawdę duże prawdopodobieństwo, że będą się starały te straty zmniejszać poprzez prześwietlanie kredytobiorców. 

Więcej informacji: https://bezprawnik.pl/wyludzenie-wakacji-kredytowych/ 

NIERUCHOMOŚCI

14. MIESZKANIA W KOŃCU ZACZYNAJĄ TANIEĆ

Trwające od dłuższego czasu ochłodzenie rynku popytu na nieruchomości w końcu doprowadziło do spadku cen mieszkań. Według analiz ofert, w serwisach Morizon.pl i Gratka.pl, rynek znajduje się obecnie w fazie korekty. Indeks Cen Mieszkań już kolejny miesiąc z rzędu notuje spadek. Właściciele nieruchomości wystawionych na sprzedaż zaczynają w końcu ograniczać oczekiwania cenowe – zarówno w nowych ofertach, jak i tych, które znajdują się na rynku od jakiegoś czasu.