Ubezpieczenie grupowe w pracy – czy warto?
Czy warto płacić za ubezpieczenie grupowe w pracy? Trudno tutaj o jednoznaczną odpowiedź, ponieważ to wszystko zależy od warunków polisy, Twojej sytuacji życiowej, a nawet rodzaju wykonywanej pracy. W poradniku pokażę Ci co sprawdzić, by podjąć właściwą decyzję.
Badania pokazują, że najbardziej obawiamy się choroby lub wypadku, przez które staniemy się problemem dla bliskich. Ubezpieczenie grupowe na życie to rodzaj polisy oferowanej w zakładach pracy. W porównaniu do polis indywidualnych charakteryzują się niską składką, ale i zazwyczaj słabym zakresem ochrony.
Według danych z GUS, firmy produkcyjne mierzą się z naprawdę trudnym wyzwaniem – brakiem rąk do pracy. Z badań Nationale-Naderlanden wynika, że jednym z benefitów, który mógłby przyciągnąć nowych pracowników (oprócz dobrej pensji) jest możliwość otrzymania lub kupienia polisy grupowej – ponad 60 proc. Polaków wskazuje takie ubezpieczenie jako wartościowy benefit od pracodawcy. Nie dotyczy to tylko starszego pokolenia. Dla 94 proc. badanych w wieku 25-34 lata i 50% w grupie wiekowej 18-24 lata możliwość przystąpienia do ubezpieczenia grupowego w miejscu pracy jest wartościowym benefitem, wynika z wspomnianego raportu.
Jednocześnie dość niepokojący jest fakt, że Polacy najczęściej korzystają właśnie tylko z tej formy ubezpieczenia (48% badanych), która zazwyczaj nie chroni rodziny w odpowiedni sposób. Rozwiejmy wątpliwości w kwestii grupówek!
Co obejmuje ubezpieczenie grupowe w pracy? Zwykle są to grupy 3 ryzyk:
1. Ubezpieczenie grupowe w pracy – ryzyka śmierci:
Wbrew pozorom najczęstszą przyczyną zgonów w Polsce nie są wypadki samochodowe ani wirus COVID-19 (jak się powszechnie wydaje). Na pierwszym miejscu są choroby są – w szczególności choroby serca oraz następnie nowotwory. O wypadkach komunikacyjnych po prostu częściej słyszymy w mediach, bo śmierć na drodze jest bardziej „widowiskowa” niż ta w szpitalu.
Przyczyny zgonów w Polsce w 2020 roku:
- Choroby układu krążenia: 37%
- Choroby nowotworowe: 21%
- COVID: 8%
- Wypadki (w tym komunikacyjne): 4%
W ubezpieczeniu grupowym w pracy w razie śmierci ubezpieczonego należy się odszkodowanie. W przypadku śmierci naturalnej (np. zawał) jest ono niższe niż gdyby nastąpiło na skutek nieszczęśliwego wypadku w pracy lub wypadku komunikacyjnego (również zwłaszcza w pracy). Czasami jest to różnica kilkunastu tysięcy, czasami nawet kilkudziesięciu. Z mojego doświadczenia wynika, że przeglądając ofertę zapamiętujemy najczęściej wysokość Sumy ubezpieczenia za wypadek komunikacyjny w pracy, bo jest ona najwyższa. A jaka kwota znajduje się w rubryce śmierć naturalna, której prawdopodobieństwo jest o wiele wyższe niż zgonu w wypadku drogowym?
2. Ubezpieczenie grupowe w pracy – ryzyka zdrowotne:
Polisa grupowa obejmuje również pobyt w szpitalu z powodu choroby lub nieszczęśliwego wypadku, poważnego zachorowania, trwałego uszczerbku na zdrowiu, czasowego uszczerbku na zdrowiu, operacji lub niezdolności do pracy.
O ile pobyty w szpitalu i trwałe uszczerbki są zazwyczaj dobrze wyceniane to największym problemem są kwoty wypłacane na wypadek choroby i niezdolności do pracy. W przypadku nowotworu odszkodowanie z grupówki jest wielokrotnie niższe niż koszty leczenia, bo zwykle jedynie kilka tysięcy złotych.
3. Ubezpieczenie grupowe w pracy – ryzyko rodzinne:
Do ryzyk rodzinnych możemy zaliczyć: śmierć małżonka/partnera życiowego, teścia, rodzica, urodzenie dziecka żywego lub martwego. Świadczenia są oczywiście minimalne i raczej stanowią finansowy dodatek na pocieszenie do tego nieszczęśliwego wydarzenia, niż realne zabezpieczenie rodziny.
Urodzenie dziecka to jednorazowa wypłata między 1-2 tys. złotych (w porównaniu do kosztu wychowania dziecka, które szacuje się na ok. 178 tys. zł wg Centrum Adama Smitha to kropla w morzu potrzeb).
Z mojego doświadczenia wynika, że bardzo często kierujemy się tą kwotą przy decyzji o ubezpieczeniu grupowym. Nie ma w tym nic dziwnego, bo z szeregu potencjalnych wypadków i chorób, narodziny dziecka są nie tylko najszczęśliwszym elementem, ale również najbardziej prawdopodobnym. Zdecydowanie przyjemniej myśli się o otrzymaniu 2 tys. zł na wózek dla naszej pociechy, niż o konsekwencjach finansowych i zdrowotnych w przypadku wystąpienia nowotworu złośliwego. Nie trzeba mówić, które zdarzenie może być poważniejsze w swoich finansowych skutkach…
Na co zwracać uwagę wybierając ubezpieczenie grupowe w pracy?
Omówiliśmy trzy grupy ryzyk, które brane są pod uwagę w przypadku ubezpieczenia grupowego w pracy. Jeżeli nasz pracodawca zwróci się do nas z propozycją wykupienia lub finansowania takiej polisy, oto lista rzeczy, które warto sprawdzić, zanim podejmiesz decyzję. Zwłaszcza, gdy część albo całość składki ma być opłacana z Twojej pensji.
- Karencje – czyli okres, gdy TU nie ponosi odpowiedzialności za poszczególne zdarzenia, jest liczony od daty zawarcia umowy z ubezpieczycielem. W skrócie – mimo że płacisz już składkę na ubezpieczenie, nie przysługują ci świadczenia z jego tytułu. Okres karencji trwa od 3 do 12 miesięcy.
- Wyłączenia – czyli sytuacje, w których towarzystwo ubezpieczeniowe nie wypłaci odszkodowania.
- Przerwa w ubezpieczeniu – gdy zmieniasz pracę, ubezpieczenie grupowe wygasa. Jeżeli nie masz wykupionego ubezpieczenia indywidualnego, a umowa z poprzednią firmą przestała obowiązywać, nie masz żadnego realnego zabezpieczenia
- Miejsce obowiązywania – warto sprawdzić, gdzie i kiedy obowiązuje ubezpieczenie grupowe. Najczęściej działa ono 24h/7 dni, w pracy (choć czasami obowiązuje również w życiu prywatnym). Jednak istotne jest, czy wykracza ono poza granice Polski, a nawet Europy. Zwróć na to uwagę, zwłaszcza, jeżeli w zakresie obowiązków masz zagraniczne delegacje.
Kto opłaca ubezpieczanie grupowe w zakładzie pracy?
Niestety, nie ma żadnych badań na temat tego, które rozwiązanie w opłacaniu ubezpieczenia grupowego jest najpopularniejsze w naszym kraju. Można jednak przypuszczać, że najczęściej atrakcyjna cena grupówki pokrywana jest w całości przez pracownika lub jej koszty dzielone są po połowie (lub innych proporcjach) między pracodawcę a pracownika. Jeżeli koszt polisy pokrywa pracodawca, pracownik płaci tylko podatek.
Jeśli składkę opłaca pracodawca – korzystaj skoro darmowe! Jeśli natomiast kwota potrącana jest z Twojej wypłaty, szczegółowo przyjrzyj się warunkom polisy. Bo może się okazać przecież, że płacisz za coś, co jest dla Ciebie zupełnie nieodpowiednie i lepszym wyjściem będzie wykupienie ubezpieczenia indywidualnego.
Gdy sam nie umiesz ocenić jakości ubezpieczenia grupowego w pracy
Jeżeli masz wątpliwości do adekwatności zakresu ochrony do Twoich potrzeb, przeprowadzę dla Ciebie audyt ubezpieczeń indywidualnych oraz grupowych. Na jego podstawie doradzę Ci, którą opcję wybrać. Jeśli oferowana polisa grupowa okaże się dobra, zarekomenduję Ci skorzystanie z niej. Jeśli zakres, wyłączenia i karencje okażą się nie tylko niewystarczające, ale i drogie, zaproponuję Ci odpowiednio dopasowaną do Ciebie i Twojej rodziny polisę indywidualną.
Przykłady porządnych i słabych ubezpieczeń grupowych:
Zasadnicze pytanie: korzystać z grupówki czy nie?
Wszystko zależy od oferowanych warunków i ceny polisy. Na pewno nie warto brać, „bo wszyscy biorą”. Przede wszystkim musisz przeprowadzić audyt swoich potrzeb: w jakim stopniu chciałbyś zabezpieczyć swojego małżonka oraz dzieci na wypadek swojej śmierci? Czy i jakie duże masz zadłużenie (np. kredyt hipoteczny)? Na jakie ryzyka jesteś najbardziej narażony (dużo delegacji oznacza większe prawdopodobieństwo wypadku samochodowego, choroby przekazywane w rodzinie)? Może uprawiasz sport ekstremalny i to koszty uszczerbków na zdrowiu i rehabilitacje powinny Cię najbardziej interesować?
Podstawową rzeczą powinno być przeczytanie OWU i ocena, czy Sumy odszkodowania są adekwatne do składki. Różnice w ubezpieczeniach grupowych są naprawdę zauważalne między zakładami pracy. Jeżeli zakres ochrony jest słaby, lepiej rozglądnąć się za innymi opcjami.
Podsumowanie, czyli co możesz zrobić już teraz:
Chcesz WYKUPIĆ POLISĘ INDYWIDUALNĄ?
Umów się ze mną na indywidualne konsultacje, na których:
✅ Sprawdzę Twoje ubezpieczenie grupowe z pracy.
✅ Omówimy ryzyka ubezpieczeniowe, które Cię dotyczą.
✅ Zaproponuję polisę indywidualną, żebyś był(a) odpowiednio zabezpieczony/a.
CHCESZ OTRZYMYWAĆ AKTUALIZACJE O ZMIANACH W PRAWIE I FINANSACH?
Dopisz się do mojego Biuletynu Finansowego:
✅ Selekcjonuję najważniejsze informacje dotyczące rynku nieruchomości, kredytów hipotecznych, inwestycji, instytucji finansowych, ubezpieczeń, zmian w prawie i wysyłam raz w miesiącu skondensowane zestawienie.
✅ Dzięki temu moi klienci i odbiorcy są na bieżąco odpowiednio poinformowani i mogą podejmować świadome decyzje w obszarze swoich finansów.
✅ Zamiast reagowania zawałem serca na clickbaitowe artykuły w sieci skorzystaj z mailingów zaufanego człowieka z branży finansowej. Dołącz do grona moich 850+ subskrybentów.