Jak zabezpieczyć kredyt hipoteczny?

Właśnie dołączyłeś do grona osób, które wzięły kredyt hipoteczny. Gratuluję, zaraz będziesz cieszyć się swoim własnym mieszkaniem! Teraz jedynym Twoim zmartwieniem pozostaje tylko regularne spłacanie rat. Czy aby na pewno? Dowiedz się jak zabezpieczyć kredyt hipoteczny, żeby pomimo zaciągnięcia zobowiązania Twój budżet domowy był bezpieczny i żebyś mógł spać spokojnie!

Wymarzone mieszkanie jest na wyciągnięcie ręki. Podpisałeś już umowę kredytową, daty i wysokość rat ustalone – nic nie może pójść źle. W zasadzie bardziej myślisz już o tym jak urządzisz cztery kąty. Moje pytanie może jednak wyprowadzić Cię trochę z równowagi. Czy zabezpieczyłaś wszystkie ryzyka kredytu hipotycznego? Jakie ryzyka? Przecież muszę już tylko spłacać raty kredytu! – dziwisz się. Przypominam Ci, że masz przecież dług w wysokości od kilkudziesięciu do kilkuset tysięcy złotych zaciągnięty zapewne na kilkadziesiąt lat swojego życia

Istnieje przynajmniej siedem ryzyk, które można przewidzieć i zabezpieczyć się na ich wypadek. Zwykle pracownicy banków nie wspominają o nich – przecież liczy się to co tu i teraz. To nie jest też cel ich pracy – oni chcą tylko uruchomić kredyt. Nie biorą odpowiedzialności za Twoją sytuację finansową za 10 czy 20 lat.
Dziś pokażę Ci wszystkie ryzyka oraz sposoby jak zabezpieczyć kredyt hipoteczny.

Co należy zabezpieczyć w ramach kredytu hipotecznego?

1) Ryzyko śmierci kredytobiorcy

Jeżeli kredyt wziąłeś/aś z małżonkiem bądź partnerem, musicie mieć świadomość co stanie się z zobowiązaniem, gdy jedno z Was umrze. Niestety, wraz ze śmiercią kredytobiorcy dług nie ulega likwidacji. Według prawa spadkowego zobowiązanie w postaci kredytu do spłacenia przechodzi na małżonka oraz dzieci, rodzeństwo, a nawet na rodziców, babcię, kuzyna czy siostrzeńca zmarłego. Część kredytów hipotecznych jest ubezpieczona, jednak polisy zawierane w ramach kredytu często są bardzo niekorzystne dla klienta oraz zawierają wiele wyłączeń.

W ubezpieczeniu kredytu sprawdź:

• Kto jest ubezpieczony w kredycie?
• Na jaką sumę?
• Jakie są wyłączenia w ubezpieczeniu w kredycie na okoliczność śmierci?

W razie śmierci kredytobiorcy bank występuje do ubezpieczyciela o wypłatę odszkodowania (jeżeli została ustalona cesja polisy na bank). Może ono pokryć część spłaty, pozostałą muszą spłacić spadkobiercy. W razie niespłacania rat kredytu lub braku zdolności współkredytobiorcy / małżonka bank może wypowiedzieć umową kredytową.
Najlepszy sposób to wykupienie odpowiedniej polisy ubezpieczeniowej niezależnie od kredytu. Po Twojej śmierci wskazana przez Ciebie osoba otrzymuje wypłatę odszkodowania – może spłacić wtedy zobowiązanie w całości.

2) Ryzyko niezdolności do pracy i problemów zdrowotnych

Dziś jesteś zdrowy. Nie masz jednak pewności, czy w trakcie spłacania kredytu hipotecznego przez kilkadziesiąt lat nie spotka Cię wypadek, który uniemożliwi wykonywanie swojego lub nawet jakiekolwiek innego zawodu. Kto będzie spłacał ratę kredytu, kiedy Ty z problemów zdrowotnych stracisz pracę? Oczywiście nie masz co liczyć na dobre serce banku – odpowiednie odsetki i kary za opóźnienia zostaną naliczone. Najlepszym rozwiązaniem w takiej sytuacji jest polisa ubezpieczeniowa, która wypłaci Ci środki na leczenie i pokrycie zobowiązania kredytowego.

3) Dziedziczenie mieszkania

Jeżeli bierzesz kredyt na mieszkanie z małżonkiem/ą sprawa jest dość prosta. Problem pojawia się, gdy kupna nieruchomości na kredyt chcą dokonać osoby żyjące w związku partnerskim. W razie śmierci i braku testamentu nieruchomość oraz kredyt przechodzi na rodzinę zmarłego. To bardzo niekorzystna sytuacja. Nawet jeśli bank pozwoli spadkobiercom wejść do kredytu (o ile ich zdolność kredytowa na to pozwoli) to musisz sobie odpowiedzieć na pytanie, czy chciałbyś dzielić mieszkanie oraz kredyt z kilkoma innymi osobami?
W takim przypadku musisz pomyśleć o testamencie oraz zabezpieczeniu partnera od szeregu podatków. Musisz również myśleć o jego zabezpieczeniu finansowym, np. w jaki sposób przekażesz mu oszczędności, które pomogą spłacać kredyt na Wasze wspólne mieszkanie.

4) Ubezpieczenie mieszkania

Mieszkanie, którego zakup finansujesz kredytem, musi być ubezpieczane do momentu spłaty zobowiązania. W ramach kredytu bank wymaga posiadania tylko podstawowego zabezpieczenia, które de facto ogranicza się tylko do ubezpieczenia tzw. „murów” budynku. Ubezpieczenie Twojego wykończenia oraz wyposażenia przed kradzieżą czy zniszczeniem oraz odpowiedzialności cywilnej (np. od zalania sąsiada) musisz dokupić samodzielnie.
Większość banków daje możliwość zastosowania własnego ubezpieczenia zewnętrznego. To oznacza, że możesz wykupić polisę w dowolnym towarzystwie ubezpieczeniowym, niekoniecznie w Twoim banku.

5) Ubezpieczenie pomostowe

Ubezpieczenie pomostowe to dodatkowa opłata, którą bank obciąża swoich klientów-kredytobiorców. Obowiązuje ono od momentu otrzymania kredytu do wpisu nieruchomości do księgi wieczystej i jest obowiązkowe. Można powiedzieć, że jest to koszt, który często pomijamy przy braniu kredytu. Wysokość tego ubezpieczenia jest obliczana na dwa sposoby: podwyższenie marży kredytowej (z reguły jest to ok. 1 p.p.) lub ustalona składka z góry – wynosi ona zwykle poniżej 0,1% wysokości całego kredytu. W zależności od wysokości zaciągniętej kwoty, opłata może wynosić ok. 200 zł miesięcznie. Dlatego po wpisaniu banku na hipotekę skontaktuj się z nim, by przestał pobierać zwiększoną opłatę!

6) Poduszka finansowa

Na pewno zdajesz sobie sprawę, że Twoja sytuacja zawodowa może ulec zmianie. Firma, w której pracujesz może zbankrutować, a szukanie nowego zajęcia może potrwać kilka miesięcy. Kredyt nie daje niestety odpocząć od siebie. Dlatego ważne jest, by od samego początku budować fundusz awaryjny, zwany popularnie poduszką finansową. W przypadku utraty lub problemów z pracą, nieprzewidzianych wydatków, chorób itp. to zabezpieczenie finansowe pozwoli Ci przetrwać trudniejszy okres. To absolutnie niezbędny sposób na to jak zabezpieczyć kredyt hipoteczny.

Ile pieniędzy powinieneś zgromadzić, by czuć się zabezpieczonym finansowo? To zależy od kilku czynników. Przede wszystkim musisz znać swoje miesięczne wydatki. Sztuka finansów domowych zakłada, że poduszka powinna pozwolić Ci na przeżycie od 3 do-12 miesięcy. Pieniądze na awaryjne czasy najlepiej gromadź na koncie oszczędnościowym, ale z utrudnionym dostępem – bo będziesz podbierał! Fundusz awaryjny najlepiej zacząć budować już przed wzięciem kredytu, gdy jeszcze nie masz zobowiązań.

7) Bilansowanie kredytu

Zaciągając kredyt większość z nas chce go spłacić przed czasem, żeby szybciej pozbyć się irytującego zobowiązania. Najczęstszą metodą stosowaną w tym celu jest nadpłacanie kredytu. Chciałbym jednak zwrócić Twoją uwagę na jeden bardzo istotny aspekt. Niezależnie od tego, czy Twoje zobowiązanie opiewa na kwotę 300.000zł czy 30.000zł czy 3.000zł, dopóki nie spłacisz ostatniej raty kredytu, dopóty bank jest wpisany na hipotekę. Czy to zatem dobra odpowiedź na pytanie jak zabezpieczyć kredyt hipoteczny?
W przypadku trudnej sytuacji losowej i niespłacania raty bank po prostu zajmuje Twoje mieszkanie i wystawia je na sprzedaż. Dlatego też dużo bardziej rozsądnym podejściem jest odkładanie oszczędności na poczet spłaty całego kredytu w przyszłości. Dzięki temu gromadzisz kapitał, którym w każdej chwili w razie potrzeby możesz nadpłacić kredyt, ale z drugiej strony stanowi on Twoje dodatkowe zabezpieczenia na „czarną godzinę”. Jednocześnie możesz te oszczędności pomnażać – jeśli na wyższą stopę zwrotu niż kosztuje kredyt, to osiągasz wtedy „dźwignię finansową”, tzn. zarabiasz na oszczędnościach więcej, niż kosztuje Cię kredyt.

Popatrz na to z tej strony: czy lepiej mieć 200.00zł długu i brak jakichkolwiek pieniędzy czy 300.000 długu i 100.000zł oszczędności? Każdy doświadczony przedsiębiorca, który przeżył niejeden kryzys, doceni komfort posiadania luźnych środków finansowych zamiast bycia „golasem finansowym”, jak nazywamy branżowym językiem osoby bez żadnych zaskórniaków.
Nie jest sztuką wziąć kredyt na krótki okres i pozbywać się wszystkich swoich oszczędności nadpłacając dług. Sztuką jest w trakcie posiadania zobowiązania budować prywatny kapitał, który z każdą odłożoną złotówką zwiększa poziom Twojej niezależności finansowej.