Na jakich rozwiązaniach finansowych można zaoszczędzić, a na jakich absolutnie nie warto?

Od wielu miesięcy obserwujemy w Polsce powszechny wzrost cen, czyli tzw inflację. Drożeje praktycznie wszystko – od codziennych zakupów w sklepie spożywczym, przez rachunki za energię i ogrzewanie, po tankowanie auta na stacji benzynowej. To zjawisko już przestało nas szokować i zaskakiwać. Powoli, choć niechętnie, przyzwyczajamy się do ciągle rosnących cen… W tym wpisie doradzę na jakich rozwiązaniach finansowych można zaoszczędzić, a na których nie warto.

NA CZYM OSZCZĘDZAJĄ POLACY?

Naturalnym odruchem w takiej sytuacji jest szukanie oszczędności. Jeśli pensje nie doganiają wydatków, to trzeba poszukać sposobów na wydawanie mniej. Jako konsumenci dużo staranniej planujemy swoje budżety i coraz świadomiej zarządzamy swoimi finansami. Sytuacja gospodarcza nas do tego zmusza…

Poniżej przedstawiam wyniki ankiety Payback Opinion Poll. Ankietowani podali swoje sposoby na oszczędności przy wydatkach konsumpcyjnych.

NA JAKICH ROZWIĄZANIACH FINANSOWYCH
MOŻNA ZAOSZCZĘDZIĆ?

1. Konto bankowe – TAK.

Używanie bankowości elektronicznej, karty debetowej/kredytowej, bankomatów i innych usług bankowych może Cię sporo kosztować. Może być neutralne kosztowo. A możesz też na tym dodatkowo zarabiać! Nie będą to oszałamiające kwoty, ale w dobie rosnących cen warto zadbać o każdą potencjalną oszczędność.

Banki stosują różne zachęty dla klientów. W wielu można skorzystać z promocji i uzyskać premię za założenie konta czy realizowanie płatności kartą. Zdarzają się też zwroty, tzw cashbacki, za zakupy w określonych sklepach.

Rozwiązanie: jeśli szukasz promocji bankowych, to polecam do tego portal: https://zarabiajnabankach.pl/ Na stronie wszystkie okazje są prześwietlane, bardzo rzeczowo i przejrzyście opisywane.

Potencjalna oszczędność: ok. 300 zł jednorazowo i od 10 do 100 zł miesięcznie.

2. Koszt malejącej wartości oszczędności – TAK.

Inflacja w różnym stopniu uderza w różne gospodarstwa domowe. Np wysokie wzrosty cen paliw w mniejszym stopniu obciążą Twój portfel, jeśli pracujesz zdalnie i nie przemieszczasz się często autem. Podobnie jest w przypadku oszczędności. W przypadku poduszki finansowej o wartości 10 000 zł Twoje straty nie będę spektakularne. Ale 100 000 zł trzymane na nieoprocentowanym koncie bankowym? Po roku realna wartość pieniędzy będzie niższa o KILKANAŚCIE TYSIĘCY – dokładnie tyle STRACISZ w rok.

Wartość oszczędności dzisiaj	10 000 zł	50 000 zł	100 000 zł	200 000 zł
Wartość oszczędności za rok	8 500 zł	42 500 zł	85 000 zł	170 000 zł
Strata (przy inflacji 15%):	– 1 500 zł	– 7 500 zł	– 15 000 zł	– 30 000 zł

Rozwiązanie: zadbaj o swoje oszczędności. Część środków (żelazna poduszka finansowa) możesz zostawić na koncie bankowym. Natomiast wszelkie nadwyżki finansowe, jeśli nie będą Ci potrzebne w czasie najbliższych 6-24 miesięcy, ulokuj na wyższy procent. Do wyboru są lokaty bankowe, konta oszczędnościowe, obligacje, fundusze inwestycyjne, udziały deweloperskie i inne opcje.

Potencjalna oszczędność: jak w załączonej tabeli, w zależności od posiadanych oszczędności od 7 250 zł do 15 000 zł w skali roku przy uzyskaniu oprocentowania oszczędności na poziomie 7,5%

3. Ubezpieczenia majątkowe – MOŻE TROCHĘ.

Ubezpieczenia majątkowe zabezpieczają nas przed nieprzewidzianymi wypadkami i kosztami z tym związanymi. Pęknięty wężyk od pralki, spięcie w gniazdku elektrycznym czy kolizja samochodowa – ludzka rzecz. Gdy psuje się nasz sprzęt – telewizor, parkiet, auto – to potrzebujemy środków na ich odtworzenie. Jeśli chcemy zaniżyć wypłatę odszkodowania w takiej sytuacji, to trzeba to zrobić z głową! W żadnym wypadku nie zachęcam do obniżenia jakości ubezpieczeń majątkowych. Na co dzień wystawiam klientom polisy możliwe najlepsze jakościowo i na adekwatne sumy ubezpieczenia. Jeśli już ktoś jest zdesperowany i szuka oszczędności, to poniżej przedstawiam możliwości.

Ubezpieczenie nieruchomości

ZAKRES UBEZPIECZENIA	CZY MOŻNA/WARTO ZAOSZCZĘDZIĆ	WYJAŚNIENIE
Mury	Raczej nie	Jeśli nieruchomość przestanie być możliwa do użytkowania (wybuch gazu w bloku albo spalenie domu), to dostaniemy zaniżone odszkodowanie i nie będzie możliwości zakupienia nieruchomości o takiej samej wartości.
Stałe elementy/wykończenie	Może trochę	W polisie ustalamy maksymalną sumę za stałe elementy. Np jeśli wykończenie kosztowało 100 000 zł, to przy zaniżeniu sumy do 70 000 zł tyle dostaniemy jak nieruchomość się np spali. Można by było wtedy wykończyć tę nieruchomość tańszymi materiałami.
Wyposażenie/mienie ruchome	Może trochę	W polisie ustalamy sumę za mienie ruchome. Jeśli dobytek warty jest np 20 000 zł, to w przypadku spalenia możemy dostać np 10 000 zł i kupić sprzęty o niższej wartości.
Odpowiedzialność cywilna	Raczej nie	OC chroni nas przed szkodami wyrządzonymi osobom trzecim. Najczęstsza sytuacja to zalanie sąsiada albo wywołanie pożaru u siebie i rozprzestrzenienie się go na sąsiednie domy. W tej sytuacji pożądana kwota odszkodowania nie zależy od nas, tylko od roszczeń poszkodowanych sąsiadów.

Ubezpieczenie auta

ZAKRES UBEZPIECZENIA	CZY MOŻNA/WARTO ZAOSZCZĘDZIĆ	WYJAŚNIENIE
OC	NIE	Brak ważnej polisy OC w przypadku samochodu osobowego wiąże się z karą od 1 200 do 6 020 zł.
AC	Może trochę	W przypadku starszych samochodów zwykle klienci rezygnują z ochrony AC. Zarysowanie zderzaka w 10 letnim Golfie? Na to można machnąć ręką 😉 W nowszych autach można obniżyć jakość AC – np z napraw w ASO do napraw w warsztatach partnerskich.
Assistance	Może trochę	Jeśli nie wybierasz się w dalsze wycieczki zagraniczne albo nie podróżujesz po Polsce autostradami – assistance można nie uruchamiać, albo wybrać skromniejszą wersję.

Potencjalna oszczędność: od 50 do 300 zł rocznie na ubezpieczeniu nieruchomości i od 100 do 800 zł rocznie na ubezpieczeniu auta.

4. Ubezpieczenia życiowe – MOŻE TROCHĘ/NIE.

Ubezpieczenia życiowe to rozwiązania, co do których w najmniejszym stopniu zachęcam do szukania oszczędności. Dlaczego tak? Bo jak nam się spali telewizor wskutek przepięcia w gniazdku – to możemy wymienić 55 cali na 50 i jakoś damy radę. Ale jeśli doznamy poważnej kontuzji kolana, zdiagnozują nam nowotwór złośliwy albo zejdziemy z tego świata zostawiając bliskich z kredytem? W takich sytuacjach, utraty zdrowia bądź życia, pieniądze bywają kluczowe. Dlatego też jedyna opcja zaoszczędzenia, to usunięcie niepotrzebnych zakresów. Np jeśli w pracy masz 2 warianty ubezpieczenia grupowego – dla singla oraz rodzinny – a nie planujesz założenia rodziny i pakiet dla singla jest tańszy, to to jest właściwa oszczędność. Natomiast zaniżanie sum i pogarszania jakości pozostałych zakresów: zdecydowanie odradzam!

5. Kredyty – TAK.

Inflacja wymusiła podniesienie stóp procentowych. W innym artykule mógłbym rozpisać czy decyzje RPP o zwiększaniu stóp były dobrym rozwiązaniem i czy zrobili to w odpowiednim czasie 😉 Faktem jest natomiast, że raty kredytów o zmiennym oprocentowaniu poszły w górę. Na wartość WIBORu niestety nie mamy wpływu, ale jest kilka opcji na obniżenie kosztów kredytu.

Rozwiązania:

1. Nadpłacanie kredytu i zmniejszenie kapitału. Tym sposobem również lata ulegnie pomniejszeniu.
2. Refinansowanie, czyli przeniesienie kredytu do innego banku. Jeśli masz marżę w kredycie powyżej 2%, to refinansowanie na marżę na poziomie ok. 1,65% (a takie są dzisiaj dostępne) będzie dla Ciebie opłacalne!
3. Odpięcie dodatkowych kosztów. W niektórych bankach można rezygnować np z ubezpieczeń po 3 albo 5 latach od uruchomienia kredytu.
4. Podmiana ubezpieczeń na życie i nieruchomości.
5. Wakacje kredytowe – wciąż dostępne do końca 2023 roku.

Potencjalna oszczędność: w zależności od wysokości kredytu i rodzaju opłat oszczędności wyniosą od 50 do 500 zł miesięcznie.

6. 500+ – TAK.

Jeśli 500+ przeznaczasz na bieżące wydatki, to musisz poszukać oszczędności w cenach kupowanych produktów. Jeśli natomiast odkładasz 500+ na przyszłość dzieci i te środki nie są w ogóle oprocentowane, to mam dla Ciebie podpowiedź. Możesz odłożyć dla nich dokładnie taki sam kapitał…odkładając co miesiąc mniej! Dokładnie tak: zamiast 500 zł, odkładaj np 400 zł i jeśli uzyskasz odpowiednie oprocentowanie oszczędności, to na koniec odłożysz taki sam kapitał, jak przy 500 zł i 0%. Może nawet ujdzie Ci na sucho i dzieci nie zapytają Cię jak gospodarowałeś/aś ich oszczędnościami. Albo gdzie ulokowałeś ich środki z komunii 😉

Miesięczna oszczędzanie:	500 zł	426 zł	360 zł
Oprocentowanie roczne:	0%	2%	4%
Okres:	15 lat	15 lat	15 lat
Wynik na koniec:	90 000 zł	90 137 zł	90 170 zł
Miesięczna oszczędność:	0 zł	74 zł	140 zł

Rozwiązanie: zamiast na konto bankowe wybierz bardziej efektywne rozwiązanie do okładania 500+. Do wyboru masz fundusze inwestycyjne, obligacje, polisy posagowe.

Potencjalna oszczędność: w zależności od rozwiązania od 50 do 150 zł miesięcznie za każde dziecko.

7. Emerytura – MOŻE TROCHĘ.

W przypadku emerytury mamy również kilka możliwości kreatywnego zaoszczędzenia.

1. Oszczędzanie na wyższy procent. Jeśli do odkładanych środków będą dopisywane większe odsetki, to możemy zmniejszyć wysokość comiesięcznej składki, a i tak uzyskamy taki sam kapitał na koniec.
2. Wybór rozwiązania z optymalizacją podatkową – IKZE. Jeśli odkładasz na konto bankowe czy inwestycyjne poza IKZE, to po prostu kumulujesz oszczędności. W przypadku IKZE po każdym roku otrzymujesz zwrot podatku! I ten zwrot możesz przeznaczyć na bieżące wydatki, niwelując tym samym wzrost cen.
3. Tymczasowe zawieszenie oszczędzania. To rekomenduję najmniej, bo przecież jak mawia stare mądre przysłowie – grosz do grosza, i będzie kokosza. Jeśli jednak budżet nie pozwala, to można sobie zrobić przerwę kilku miesięcy i wrócić do oszczędzania na emeryturę po tym czasie.

Potencjalna oszczędność: w zależności od Twojego budżetu i składek emerytalnych – od 100 do 500 zł miesięcznie.

---

PODSUMOWANIE, CZYLI CO MOŻESZ ZROBIĆ JUŻ TERAZ:

Mam nadzieję, że po lekturze wiesz już, na jakich rozwiązań finansowych można zaoszczędzić. Trudne czasy zmuszają nas do szukania oszczędności i optymalizacji kosztów. Niektóre zaproponowane przeze mnie rozwiązania są oczywiste i przychodzą na myśl jako pierwsze – ale nie wszystkie są właściwe! A mądre podejście i kreatywne rozwiązanie problemu może zachować Twoje bezpieczeństwo finansowe i zoptymalizować koszty umów finansowych.

👉 Jeśli chcesz skonsultować jakieś rozwiązanie finansowe, to zapraszam do bezpośredniego kontaktu. W rozmowie indywidualnej możemy przeanalizować Twoje rozwiązania i dokonać odpowiednich optymalizacji: Kontakt.

👉 Zachęcam również do dołączenia na newslettera. Raz na miesiąc wysyłam zestawienie najważniejszych zmian w finansach. Znajdziesz w nim bieżące porady jak można zaoszczędzić i obniżyć koszty finansowe: Aktualności finansowe